Сегодня многие россияне сталкиваются с проблемой недостаточного дохода для получения ипотеки. Даже при наличии стабильной работы и “белой” зарплате банки могут отказать в кредите или одобрить сумму, недостаточную для покупки жилья. Главные причины отказов - высокая стоимость ипотечных кредитов и ужесточение требований к заемщикам.

Почему доход не проходит в банке

Несмотря на снижение ключевой ставки до 16%, ипотека остаётся дорогой. По данным ДОМ.РФ, средневзвешенная ставка на конец 2025 года составит 22%. Банк обращает внимание на показатель долговой нагрузки (ПДН) - соотношение ежемесячных платежей к официальному доходу. Большинство банков одобряют ипотеку при ПДН до 50%, а комфортный уровень - до 35%. Возникает вопрос, как обойти эти ограничения? В статье мы обсудим:

  • Методы, позволяющие увеличить шансы на одобрение ипотеки.
  • Как рассчитать собственную долговую нагрузку.
  • Как уменьшить ежемесячные выплаты.

Анализ доходов и долговой нагрузки

Перед подачей заявки важно самостоятельно оценить доход и платежи. Рассчитайте :

  1. Средний доход в месяц (Д).
  2. Обязательные кредитные платежи (К).
  3. Ожидаемый ипотечный платеж (И).

Формула для расчета ПДН:

Объявления о продаже и аренде недвижимости

Купить квартиру
Купить дом
Снять квартиру
Снять дом
Каталог новостроек
Подать объявление

ПДН = (К + И) / Д * 100%

Если ПДН превышает 50%, вероятность одобрения кредита сводится к минимуму. Для одобрения ипотеки на сумму 5 миллионов рублей требуется доход от 142 тысяч рублей в месяц.

Что делать, если доход мал

  1. Привлечение созаемщика - это подходящий вариант, если семейный доход не позволяет получить ипотеку. Созаемщик может быть супругом или родителем, и его доходы складываются с вашими.
  2. Увеличение первоначального взноса также может существенно повысить вероятность одобрения ипотеки. Банк увидит, что вы готовы вложить больше собственных средств, что снизит риски.
  3. Пересмотрите свои расходы и закройте мелкие кредиты или кредитные карты. Это снизит вашу долговую нагрузку и улучшит кредитную историю.

Программы господдержки

Обратите внимание на программы кредитования с государственной поддержкой, такие как:

  • Семейная ипотека - низкие ставки (до 6%) для семей с детьми.
  • IT-ипотека - для работников ИТ-сектора с низкой ставкой.
  • Сельская ипотека - для покупки жилья в сельской местности с займами под 3%.

Когда лучше не брать ипотеку

Стоит отказаться от ипотеки, если платёж превышает 50% вашего дохода, отсутствует финансовая подушка, или если ваш доход нестабилен. Каждая ситуация индивидуальна, но важно подходить к вопросу ответственно.

Читайте также:

Аномалии рынка недвижимости 2026 года

Крупнейшие банки прекращают приём заявок на семейную ипотеку

Рефинансирование ипотеки: рост числа отказов и повышение интереса