Аннуитетный платёж по ипотеке: что нужно знать

Аннуитетный платёж — это метод погашения ипотечного кредита, который стал стандартом на российском рынке. За последние несколько лет банк, предоставляющий ипотеку, практически не предлагает альтернативные схемы погашения, такие как дифференцированные платежи. На первый взгляд, аннуитетный платёж может показаться выгодным только для банка, так как сумма переплаты существенно выше, чем при дифференцированном методе. Однако мечтающие о собственном жилье должны понимать, что несмотря на некоторые недостатки, аннуитетная схема предоставляет определённые преимущества, делающие её популярной среди заемщиков. Рассмотрим, как работает аннуитетный платёж, как его рассчитать, а также его плюсы и минусы.

Что такое аннуитетный платёж

Аннуитетный платёж — это фиксированная сумма, которая выплачивается заемщиком каждый месяц на протяжении всего срока кредита. Для большинства россиян такой подход удобен, так как позволяет точно планировать бюджет. Основная часть платежа в начале погашения уходит на уплату процентов, а не на основной долг. Это создает определённые трудности, ведь по мере уменьшения долга проценты тоже уменьшаются. Чтобы погашение было стабильным, нужно, чтобы долг снижался медленно.

Дифференцированный платёж

Альтернативой аннуитету является дифференцированный платёж, где суммы погашения меняются каждый месяц. Со временем платежи уменьшаются, что благоприятно отражается на общей переплате. Но такой подход требует зрения и может вызывать финансовые трудности в начале выплат.

Переплата при разных схемах

На примере кредита в 5 миллионов рублей на 15 лет под 22,4% (средняя ставка на середину августа 2025 года) видно, что переплата по аннуитетному платёж составляет на 23% больше, чем по дифференцированному. Важно также понимать, что на 2025 год большинство банков предлагают только аннуитетные кредиты.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Существует несколько способов расчета:

1. Формула: Самостоятельно рассчитать можно при помощи формулы:
   P = S * (r(1+r)^n) / ((1+r)^n - 1), где P — аннуитетный платеж, S — сумма займа, r — месячная процентная ставка, n — количество месяцев.
2. Ипотечный калькулятор: Большинство сайтов предлагают простые калькуляторы.
3. В банке: Также можно получить приблизительный расчёт в самом банке, но точные цифры будут известны только после одобрения.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Плюсы:

• Широкая доступность во всех банках.
• Удобное планирование бюджета благодаря фиксированным платежам.
• Простота досрочного погашения.
• Возможность рефинансирования.

Минусы:

• Высокая общая переплата.
• Не все могут получить ипотеку с фиксированными платежами из-за строгих требований.

Как погасить кредит досрочно

Все российские банки предлагают опции для досрочного погашения кредита, позволяя заемщикам выбирать: сокращение суммы платежа или срока кредита. Наиболее выгодным является комбинированный подход.

Главное об аннуитетном платеже

Аннуитетный платёж имеет свои плюсы и минусы, и его выбор зависит от финансовой ситуации клиента. Если вы будете осведомлены о всех нюансах, то сможете более эффективно управлять своим ипотечным кредитом.

Читайте также:

Семейная ипотека: условия и преимущества для молодых родителей

Спрос на вторичное жилье в ипотеку: взлет и перспективы

Как выгодно получить семейную ипотеку без детей: секреты донорской схемы