Материнский капитал давно стал ключевым инструментом государственной поддержки семей, стремящихся улучшить жилищные условия. В 2025 году размеры выплат составляют 690 000 ₽ на первого ребёнка и до 912 162 ₽ на второго и последующих, с ежегодной индексацией 9,5 %. Сертификат автоматически оформляется в электронном виде на «Госуслугах» и доступен сразу без подачи заявления. При этом средства можно расходовать на первоначальный взнос по ипотеке, погашение основного долга и процентов, покупку или реконструкцию жилья, но только при строгом соблюдении требований Фонда и Росреестра. Мы собрали пять основных правил, которые защитят права всех членов семьи и обеспечат прозрачность сделки.

Правило №1. Жильё только в России

– Маткапитал разрешён исключительно на покупку или строительство жилых объектов на территории РФ. Никаких гаражей и участков в деревне под дачу без права постоянного проживания.
– Подходит квартира на вторичном рынке, новостройка, комната, доля в квартире (изолированная комната в двухкомнатном жилье), индивидуальный дом или долевое строительство.
– Для частных домов с 2025 года требуется справка от местных властей о пригодности жилья для проживания.

Правило №2. Ипотека без отсрочки

– Сертификат вступает в силу сразу после рождения ребёнка. Можно направить маткапитал на оплату первоначального взноса или гашение основной суммы и процентов по ипотеке.
– По схеме через банк кредит выдают с запасом под маткапитал, чтобы продавцу не ждать перевода субсидии.
– При прямой покупке в новостройке часть оплаты застройщику перечисляется из Фонда после государственной регистрации сделки.

Правило №3. Первоначальный взнос и маткапитал

– Маткапитал покрывает только часть стоимости жилья: банки обычно требуют ещё 10–20 % собственных средств.
– Некоторые программы («Ипотека с материнским капиталом» от ВТБ, Совкомбанка, Россельхозбанка) допускают взнос полностью за счёт сертификата.

Правило №4. Доли для всех членов семьи

– Жильё оформляют в общую долевую собственность всех членов семьи с указанием долей не менее пропорционально вложенному маткапиталу.
– Распределение должно быть зарегистрировано в Росреестре в течение шести месяцев после перехода права.
– При ипотеке квартира остаётся в залоге, но при неплатежах органы опеки защищают права детей.

Правило №5. Только безналичные расчёты

– Маткапитал не выдаётся наличными: Фонд переводит деньги напрямую продавцу или банку в течение 15–30 дней после передачи документов.
– Для защиты продавца следует прописать в договоре условие об акте приёма-передачи только после поступления средств и оформить задаток или залог до полной оплаты.

Итоги

Пять ключевых правил сделают сделку с материнским капиталом безопасной и прозрачной: выбор жилья в рамках закона, грамотное использование ипотеки, точный расчёт долей, безналичный расчёт и соблюдение сроков регистрации. По данным Пенсионного фонда РФ (https://pfr.gov.ru), соблюдение этих рекомендаций позволит семьям избежать ошибок и защитить права всех участников сделки.

Полный гид: 5 правил сделок с материнским капиталом